Hur mycket påverkar räntan din månadskostnad?
En procentenhet låter inte särskilt mycket. På ett stort bolån kan den ändå innebära flera tusen kronor mer varje månad.
Har du lånat två miljoner kronor ökar räntekostnaden med ungefär 1 667 kronor i månaden när räntan stiger från 3 till 4 procent. På ett lån på fyra miljoner blir ökningen cirka 3 333 kronor.
Därför bör du inte bara räkna på räntan som banken erbjuder i dag. Testa även hur ekonomin skulle se ut om räntan blev en eller två procentenheter högre. Med vår räntekalkylator kan du snabbt jämföra olika lånebelopp och räntenivåer.
Så räknar du ut räntekostnaden
Räntekostnaden beräknas genom att lånebeloppet multipliceras med räntan.
Ett bolån på två miljoner kronor med 4 procents ränta kostar:
2 000 000 × 0,04 = 80 000 kronor per år
Delat på tolv månader blir det ungefär:
80 000 ÷ 12 = 6 667 kronor per månad
Beräkningen utgår från att skulden ligger kvar på samma nivå. När du amorterar minskar lånet, vilket även sänker den framtida räntekostnaden.
Vad kostar en procentenhet högre ränta?
En enkel tumregel är att varje procentenhet motsvarar 10 000 kronor per år för varje lånad miljon.
Det blir ungefär 833 kronor per månad och lånad miljon.
| Bolån | 3 % ränta | 4 % ränta | 5 % ränta |
|---|---|---|---|
| 1 000 000 kr | 2 500 kr/mån | 3 333 kr/mån | 4 167 kr/mån |
| 2 000 000 kr | 5 000 kr/mån | 6 667 kr/mån | 8 333 kr/mån |
| 3 000 000 kr | 7 500 kr/mån | 10 000 kr/mån | 12 500 kr/mån |
| 4 000 000 kr | 10 000 kr/mån | 13 333 kr/mån | 16 667 kr/mån |
Tabellen visar räntekostnaden före eventuell skattereduktion. Amortering, månadsavgift, försäkring och andra boendekostnader är inte medräknade.
Räntan är bara en del av månadsbetalningen
Ränta och amortering blandas ofta ihop, men de är två olika saker.
Räntan är bankens pris för att låna ut pengarna. Amorteringen är den del av skulden som du betalar tillbaka.
Anta att du har ett lån på två miljoner kronor. Vid 4 procents ränta blir räntekostnaden cirka 6 667 kronor i månaden. Om du samtidigt amorterar 3 333 kronor lämnar totalt omkring 10 000 kronor kontot varje månad.
Amorteringen är inte en kostnad på samma sätt som räntan. Den minskar din skuld. För hushållets månadsbudget spelar skillnaden däremot mindre roll – båda beloppen ska betalas.
Hur stort bolån och vilken amortering din ekonomi klarar beror bland annat på bostadens värde, lånets storlek och hushållets inkomster. Läs mer om finansieringen på våra sidor om att belåna hus och belåna lägenhet.
Ränteavdraget sänker kostnaden – men inte direkt på fakturan
Det som brukar kallas ränteavdrag är egentligen en skattereduktion för underskott av kapital.
Skattereduktionen är normalt 30 procent på underskott upp till 100 000 kronor och 21 procent på den del som överstiger 100 000 kronor. Du behöver också ha tillräckligt med skatt att räkna av reduktionen mot. De fullständiga villkoren finns hos Skatteverket.
Ett bolån på två miljoner kronor med 4 procents ränta ger en årlig ränteutgift på 80 000 kronor. Om hela beloppet ger rätt till 30 procents skattereduktion minskar skatten med 24 000 kronor.
Den genomsnittliga räntekostnaden efter reduktionen blir då cirka 4 667 kronor per månad i stället för 6 667 kronor.
Pengarna dras normalt inte av från bankens månadsbetalning. Effekten kommer genom skatten, antingen i deklarationen eller löpande om du har ansökt om jämkning.
Från och med inkomståret 2026 gäller dessutom att privata lån utan godkänd säkerhet inte längre ger rätt till avdrag för ränteutgifter. Vanliga bolån med bostaden som säkerhet kan fortfarande omfattas.
Räkna på en högre ränta än dagens
En kalkyl som precis går ihop med dagens ränta är känslig. En högre ränta kan tvinga dig att minska andra utgifter eller använda sparpengar för att klara boendet.
Anta att ett hushåll har ett bolån på tre miljoner kronor:
- Vid 3 procents ränta kostar räntan 7 500 kronor per månad.
- Vid 5 procents ränta kostar den 12 500 kronor.
- Skillnaden är 5 000 kronor varje månad före skattereduktion.
Det är 60 000 kronor mer om året. För många hushåll är skillnaden större än kostnaden för el, försäkring och bredband tillsammans.
Gör därför minst tre beräkningar:
- Räntan du erbjuds i dag.
- En procentenhet högre ränta.
- Två procentenheter högre ränta.
Räkna sedan in amortering, avgift eller driftkostnader och övriga lån. På sidan Alla verktyg finns även kalkylatorer för bland annat amortering, kontantinsats och belåningsgrad.
Små ränteskillnader blir stora belopp
Skillnaden mellan två banker kan se obetydlig ut när den anges i procent.
Anta att den ena banken erbjuder 3,70 procent och den andra 3,95 procent. Skillnaden är bara 0,25 procentenheter.
På ett lån på tre miljoner kronor motsvarar det:
3 000 000 × 0,0025 = 7 500 kronor per år
Det blir 625 kronor i månaden före skattereduktion. På fem år handlar det om 37 500 kronor, förutsatt att ränteskillnaden och skulden är oförändrade.
Jämför ändå mer än den nominella räntan. Avgifter, bindningstid, amorteringsvillkor och möjligheten att göra extra inbetalningar kan påverka vilket erbjudande som passar bäst.
Så stor marginal behöver du
Det finns ingen summa som passar alla hushåll. Skillnaden mellan inkomster och fasta utgifter avgör hur mycket utrymme du har.
Ett praktiskt test är att föra över den beräknade merkostnaden till ett sparkonto under några månader. Tror du att boendet skulle kosta 3 000 kronor mer vid en högre ränta, prova att leva med den kostnaden redan nu.
Fungerar ekonomin utan att du behöver använda kredit eller ta från sparandet har du en tydligare bild av marginalen. Samtidigt bygger du upp en buffert som kan användas om räntan faktiskt stiger.
Räkna i kronor – inte bara i procent
Räntan påverkar månadskostnaden mer ju större lånet är. En höjning med en procentenhet kostar ungefär 833 kronor extra per månad för varje lånad miljon.
Räkna därför alltid om bankens räntesats till kronor. Lägg sedan till amortering och övriga boendekostnader.
Testa gärna flera alternativ i vår räntekalkylator för fastighetslån. Då ser du direkt vad en högre eller lägre ränta betyder för din ekonomi – per månad, per år och över en längre period.