Kan man låna till kontantinsatsen?
Ja, det går att låna till en del av kontantinsatsen när du köper hus eller lägenhet. Vanligast är ett privatlån, även kallat blancolån, eftersom den delen inte kan läggas in i det vanliga hus eller lägenhetslånet.
Sedan den 1 april 2026 får bolånet vid ett nytt köp vara högst 90 procent av husets eller lägenhetens värde. Det betyder att minst 10 procent behöver komma från annat håll. Konsumenternas skriver också att ett blancolån i vissa fall kan användas till en mindre del av kontantinsatsen.
Det finns dock en hake. Privatlånet ger dig pengarna som saknas, men det ger dig också en ny skuld. När bolånebanken räknar på hur mycket du får låna kommer även den skulden med i kalkylen.
Så fungerar privatlån till kontantinsatsen
Köper du ett hus för 3 miljoner kronor kan bolånet som mest vara 2,7 miljoner kronor. Kontantinsatsen behöver då vara minst 300 000 kronor.
Har du sparat 240 000 kronor fattas 60 000 kronor.
Det är de 60 000 kronorna som i vissa fall kan tas som ett privatlån.
Privatlånet är ett separat lån utan huset eller lägenheten som säkerhet. Det har därför normalt högre ränta än bolånet och ska ofta betalas tillbaka betydligt snabbare.
Skillnaden märks snabbt i månadsbudgeten. Ett lån på 75 000 eller 100 000 kronor är litet jämfört med ett bolån på flera miljoner, men månadsbetalningen behöver inte vara liten för det.
[CTA: Jämför privatlån]
Banken räknar på båda lånen
Här uppstår den lite märkliga situationen med att låna till kontantinsatsen.
Du kanske saknar 100 000 kronor och tänker:
”Om jag lånar 100 000 kronor är problemet löst.”
Men för banken ser kalkylen nu sämre ut än före privatlånet. Du har fått 100 000 kronor på kontot, men samtidigt fått:
- 100 000 kronor mer i skuld
- ytterligare ränta att betala
- ytterligare amortering varje månad
När banken bestämmer hur stort bolån du klarar gör den normalt en KALP-kalkyl. KALP betyder kvar att leva på. Inkomster ställs mot lån, boendekostnader och hushållets övriga utgifter. Konsumenternas beskriver här hur bankernas kreditprövning och KALP fungerar.
Privatlånet som löser kontantinsatsen räknas alltså samtidigt som en kostnad när banken avgör hur stort bolån du får.
Exempel: du saknar 100 000 kronor
Du hittar ett hus för 4 miljoner kronor.
Med ett bolån på högst 90 procent behöver du minst:
400 000 kronor i kontantinsats.
Du har sparat 300 000 kronor och lånar resterande 100 000 kronor med ett privatlån.
Kontantinsatsen är nu löst.
Men banken ska samtidigt godkänna ett bolån på upp till 3,6 miljoner kronor. I den kalkylen finns nu även privatlånet och dess månadskostnad.
Om din ekonomi redan låg nära bankens gräns kan resultatet bli att du inte längre får låna hela 3,6 miljoner.
Du har alltså fått ihop kontantinsatsen men kan ändå behöva köpa ett billigare hus.
Det är därför bättre att fråga bolånebanken hur ett privatlån påverkar låneutrymmet innan du tar lånet, i stället för att ordna kontantinsatsen först och bolånet därefter.
Ett lånelöfte kan påverkas av ett nytt privatlån
Har du redan fått ett lånelöfte bör du inte räkna med att banken automatiskt står fast vid samma belopp om du tar ett nytt lån.
Ett lånelöfte är ett preliminärt besked. Banken gör den slutliga bedömningen när du har hittat huset eller lägenheten du vill köpa.
Tar du ett privatlån däremellan har din ekonomi förändrats. Du har mer pengar till köpet, men också större skulder och högre månadsutgifter.
Det kan påverka hur mycket banken slutligen vill låna ut.
Privatlån har blivit dyrare från 2026
Det finns ytterligare en kostnad att räkna med.
Från och med inkomståret 2026 får du inte längre göra ränteavdrag för lån utan säkerhet. Det gäller bland annat vanliga privatlån och blancolån. Skatteverket beskriver de nya reglerna för ränteavdrag här.
Det gör skillnaden mellan bolånet och privatlånet ännu större.
När du jämför privatlån bör du därför inte bara titta på räntan. Kontrollera även:
- effektiv ränta
- månadsbetalning
- återbetalningstid
- avgifter
- hur mycket du totalt kommer att betala tillbaka
En låg månadsbetalning behöver inte betyda att lånet är billigt. Lång återbetalningstid kan i stället göra att du betalar ränta under fler år.
Hur mycket kan man låna till kontantinsatsen?
Det finns ingen fast gräns för hur stort privatlån du kan få till kontantinsatsen.
Långivaren tittar bland annat på din inkomst, befintliga lån och hur mycket du bedöms kunna betala varje månad.
Samtidigt gör bolånebanken en egen prövning av hus- eller lägenhetsköpet.
Det betyder att du kan bli godkänd för privatlånet men ändå få problem med bolånet.
Behöver du låna 40 000 kronor är situationen också helt annorlunda än om du saknar 300 000 kronor. Ju större del av kontantinsatsen du behöver låna, desto större blir den extra månadskostnaden och desto mer påverkas bankens kalkyl.
Det finns därför ingen särskild nivå där ett kontantinsatslån alltid fungerar.
Måste hela kontantinsatsen vara sparade pengar?
Nej.
Pengarna kan komma från flera håll. Sparande är det enklaste, men kontantinsatsen kan också bestå av exempelvis en gåva från föräldrar eller pengar från försäljningen av ett tidigare hus eller en lägenhet.
Det avgörande är skillnaden mellan pengar som är dina och pengar som du måste betala tillbaka.
Får du 100 000 kronor i gåva har du fått 100 000 kronor och ingen ny skuld.
Lånar du samma 100 000 kronor har du både fått pengarna och fått en skuld på 100 000 kronor.
Den skillnaden spelar stor roll när banken räknar på köpet.
Låna kontantinsatsen av föräldrar
Föräldrar och andra närstående kan också låna ut pengar till kontantinsatsen.
Då bör ni skriva ett skuldebrev där det framgår hur mycket du har lånat, om ränta ska betalas och hur pengarna ska betalas tillbaka.
Familjelånet är fortfarande ett lån även om villkoren är generösa. Ska pengarna betalas tillbaka är de inte samma sak som egna sparpengar eller en gåva.
Om pengarna ges bort i stället kan det vara klokt att skriva ett gåvobrev. Det kan bland annat göra det tydligare om pengarna är en personlig gåva eller ska ses som förskott på arv.
Kontantinsats och handpenning är inte samma sak
Kontantinsats och handpenning blandas ofta ihop, särskilt eftersom båda kan motsvara 10 procent av priset.
De fyller olika funktioner.
Kontantinsatsen är den del av priset som inte betalas med bolånet.
Handpenningen är en förskottsbetalning som normalt betalas i samband med att kontraktet skrivs. Pengarna räknas sedan av från det slutliga priset.
Köper du ett hus för 3 miljoner kronor och betalar 300 000 kronor i handpenning har du alltså inte betalat 300 000 kronor utöver kontantinsatsen. Handpenningen blir en del av det du redan ska betala för huset.
Problemet uppstår främst när du har pengarna men inte har tillgång till dem ännu. De kanske sitter i huset eller lägenheten du håller på att sälja.
Då kan ett handpenningslån vara aktuellt. Det är en annan typ av lån än ett privatlån som tas för att du faktiskt saknar pengar till kontantinsatsen.
Har du redan ett hus, en lägenhet eller sommarstuga?
Den som redan äger ett hus, en lägenhet eller en sommarstuga kan ibland ha ett billigare alternativ än privatlån.
Har du ägt ditt hus länge och hunnit amortera ner lånet kan det finnas utrymme att belåna huset mer och använda pengarna till nästa köp. Samma möjlighet kan finnas för den som äger en lägenhet med låg belåning.
Sommarstugor är ett annat tydligt exempel. Många har köpts för länge sedan, ärvts eller har relativt små lån. Om värdet är betydligt högre än skulden kan det finnas möjlighet att belåna sommarstugan och använda en del av pengarna till kontantinsatsen.
Sedan den 1 april 2026 får ett tilläggslån normalt inte göra att den totala belåningen överstiger 80 procent av fastighetens marknadsvärde. Banken måste dessutom bedöma att din ekonomi klarar det högre lånet.
Ett hus värt 4 miljoner kronor med 2 miljoner i lån har alltså ett stort obelånat värde. Det betyder inte att hela skillnaden går att låna upp, men det kan ge ett betydligt billigare alternativ än att ta ett stort privatlån utan säkerhet. Regeringen beskriver både 90-procentsgränsen vid nya köp och 80-procentsgränsen för tilläggslån här.
Har du ett hus värt 4 miljoner kronor och lån på 2 miljoner finns ett stort obelånat värde i huset. Det betyder inte att banken automatiskt lånar ut hela mellanskillnaden, men det kan finnas utrymme att höja lånet.
När blir det för dyrt att låna till kontantinsatsen?
Privatlån kan lösa ett ganska litet glapp mellan sparandet och kontantinsatsen. Om en stor del av insatsen behöver lånas börjar det däremot bli betydligt svårare.
Anta att du behöver 300 000 kronor i kontantinsats.
Har du själv 270 000 kronor saknas 30 000 kronor.
Har du bara 50 000 kronor saknas 250 000 kronor.
På pappret handlar båda fallen om samma sak: att låna till kontantinsatsen. Ekonomiskt är de två situationerna helt olika.
Ett stort privatlån kan både bli dyrt och minska hur mycket du får låna till huset eller lägenheten.
I det läget kan ett billigare köp göra större skillnad än att försöka låna ännu mer.
Räkna på privatlånet och bolånet tillsammans
Börja med priset på huset eller lägenheten och räkna fram hur stor kontantinsats som krävs.
Sedan kan du jämföra det med hur mycket pengar du faktiskt har.
Saknas ett mindre belopp är nästa fråga inte bara ”kan jag få ett privatlån?” utan även:
”Hur påverkar privatlånet det bolån jag behöver?”
Den frågan är minst lika avgörande.
Läs även vår guide om kontantinsats till fastighet om du vill se hur kontantinsatsen räknas ut och hur den skiljer sig mellan hus, lägenhet och andra fastigheter.
Om bolånet fortfarande fungerar efter att privatlånet räknats in kan du därefter jämföra vad olika privatlån faktiskt kommer att kosta.
[CTA: Jämför privatlån]